Berlin. Trade Republic und Scalable Capital bieten Zinsen für das eingezahlte Guthaben an. Sind die Cash-Konten eine Alternative zum Tagesgeld?

• Trade Republic fürs Tagesgeld? Der Broker bietet ein verzinstes Guthabenkonto mit optionaler Kreditkarte an – Scalable Capital wirbt mit einer ähnlichen Zinskampagne
• Zinsen im Vergleich: Trade Republic und Scalable Capital bieten je vier Prozent Zinsen pro Jahr – der maximale Anlagebetrag ist aber gedeckelt
• Einordung: Sind Trade Republic und Scalable Capital als Alternative zum Tagesgeld geeignet? Ein Finanzinfluencer hat dazu eine klare Meinung

Der Wind dreht sich: Immer mehr Banken senken die Zinsen für das Fest- und Tagesgeld. Für Anleger gibt es noch Möglichkeiten – doch die Auswahl an Tages- und Festgeldkonten mit über vier Prozent Verzinsung schrumpft zusehends. Zudem locken viele Banken nur mit kurzfristig verlockenden Konditionen – häufig sehen sich Neukunden nach einer sechsmonatigen Hochzinsphase mit deutlich weniger attraktiven Standardzinsen konfrontiert.

Statt Tagesgeld: Trade Republic bietet 4 % Zinsen

Zu den wenigen Ausnahmen am Finanzmarkt zählt etwa das Tagesgeld der J&T Direktbank* mit 3,30 Prozent Zinsen für alle Neu- und Bestandskunden. Das Problem hier: Trotz der EU-weiten Einlagensicherung ist ein Tages- und Festgeld im Ausland mit Risiken verbunden. Alternativen am deutschen Markt finden sich im Bereich der Online-Broker. Ursprünglich auf Wertpapiere spezialisiert, bieten einige von ihnen mittlerweile eine attraktive Alternative zum Fest- und Tagesgeld an.

Vier Prozent Guthabenzinsen bietet Trade Republic* ohne Laufzeitbefristung. Auch der Broker Scalable Capital hat eine Tagesgeld-Alternative* im Portfolio. Eine ans Festgeld angelehnte Alternative ist das Anleihen-basierte Festplus von UnitPlus* oder das Sparen über Freedom24*. Wir haben uns speziell die Guthabenzinsen der Broker genauer angeschaut. Wie können die Finanzdienstleister so vergleichsweise hohe Zinsen bieten?

Besser als fast jedes Tagesgeld – was ist die Strategie der Broker?

Finanzexperte Markus Schmidt-Ott von „Finanzfluss.de“ vermutet hier, dass sowohl Trade Republic als auch Scalable Capital bei den Zinsen draufzahlen. „Trotzdem kann sich das Ganze für die Anbieter unterm Strich lohnen, da auf diese Art neue Kunden akquiriert werden – bei Scalable Capital sogar zahlende Kunden.“ Am Ende kann das Modell eine Win-win-Situation für beide Seiten sein. Angaben zur Laufzeit der Aktion macht Trade Republic nicht. Die Zinsen sind variabel. Anpassungen sind also jederzeit möglich.

Julian Collin, Director of Growth und General Manager International Markets von Trade Republic, sagt dazu: "Anders als viele Banken und Fintechs geht es hier nicht um ein Lockangebot oder eine kurzfristige Aktion." Bald will der Broker auch mit der neuen Werbekampagne "Wie viele Zinsen zahlt deine Bank?" an den Start gehen. Ziel sei es, das Interesse am Sparen in der breiten Öffentlichkeit wecken, heißt es in einer Mitteilung. Für die Anleger bedeutet das: Die Zinskampagne geht wohl erst einmal weiter.

Aber wie sicher ist das Geld und muss zusätzlich in Wertpapiere investiert werden?

Wir haben die Sparformate der Broker anhand von vier Kriterien bewertet. Punkte wie Sicherheit oder Verfügbarkeit sind zentrale Vorteile des Tagesgelds. Wie schneiden Trade Republic und Scalable Capital ab? Nach folgenden Punkten haben wir die Online-Broker bewertet:

1. Sicherheit: Wie steht es um die Einlagensicherung?
2. Voraussetzungen: Muss man für die Guthabenzinsen gewisse Anforderungen erfüllen?
3. Verfügbarkeit: Die Ersparnisse im Tagesgeld sind täglich verfügbar – auch die Einlagen im Broker?
4. Zinsen: Wie hoch ist die Verzinsung? Gibt es Mindest- oder Maximalbeträge? Ist der Zins befristet?
5. Fazit: So schätzt unser Finanzexperte die Guthabenzinsen von Trade Republic und Scalable Capital ein

1. Sicherheit: Sparen mit Brokern – Experte mit klarer Einschätzung

Die Ersparnisse der Kunden werden entweder durch Trade Republic selbst oder von einer Partnerbank treuhänderisch verwahrt. Im Fall von Trade Republic kommen Deutsche Bank, Solarisbank, J.P. Morgan oder Citibank infrage. Schmidt-Ott: „Bei Scalable Capital ist es die Baader Bank.“ Die Citibank ausgenommen sind alle Einlagen bis 100.000 Euro pro Kunde und Bank über die deutsche Einlagensicherung geschützt. „Für die Citibank gilt die irische Einlagensicherung, die gleichwertig ist.“

„In Bezug auf die Sicherheit sind die Konten der Broker also vergleichbar mit einem klassischen Giro- oder Tagesgeldkonto“, fasst es der Experte zusammen. Bei der Citibank ist zu beachten: Im schlimmsten Fall – etwa bei einer Bankenpleite – muss man mit irischen Behörden kommunizieren. Dieses Szenario ist aber generell immer möglich, wenn die Ersparnisse im Ausland angelegt werden. Fakt ist: Abgesichert sind die Ersparnisse innerhalb der EU immer.

Zu beachten ist: Trade Republic gewährt die Zinsen nur bis zu einer Anlagesumme von 50.000 Euro. Bei Scalable Capital liegt diese Obergrenze bei 1.000.000 Euro. Dafür gibt es nach vier Monaten nur noch 2,6 Prozent Verzinsung.

2. Guthabenzinsen statt Tagesgeld: Muss in Wertpapiere investiert werden?

Die gute Nachricht: Ersparnisse können auch einfach nur geparkt werden. Trade Republic behält sich in seiner Kundenvereinbarung jedoch vor, Guthaben auf das Referenzkonto zurückzuüberweisen, wenn es mehr als 30 Tage nicht genutzt wird. „Das wird aktuell aber nicht in die Praxis umgesetzt. Und auch wenn es passiert, ist das aus meiner Sicht kein Drama“, sagt Schmidt-Ott. „Dann muss man sich eben ein anderes Konto für sein Tagesgeld suchen.“

3. Verfügbarkeit: Eignen sich Trade Republic und Co. für die Notreserve?

Die Verfügbarkeit ist ein zentraler Vorteil des Tagesgeldes. Wird ein Teil der Ersparnisse zeitnah benötigt – etwa, wenn die Heizung kaputtgeht – kommt man unproblematisch an seinen Notgroschen heran. Auch bei Online-Brokern können die Einlagen täglich auf das Referenzkonto (Girokonto) ausbezahlt werden. Je nach Bank kann es aber einige Bankarbeitstage in Anspruch nehmen. Noch wird die Echtzeit-Überweisung nicht flächendeckend angeboten.

Der Finanzexperte rät: „Wer in Echtzeit über die Einlagen verfügen möchte, sollte sein Geld auf einem Unterkonto des Girokontos verwahren oder bei einer Bank, die Echtzeitüberweisungen anbietet.“

4. Zinsen: Trade Republic oder Scalable Capital – wo gibt es mehr?

Die Zinsen sind der entscheidendste Faktor, wenn es um das Thema Sparen geht. Sowohl Trade Republic als auch Scalable Capital werben mit vier Prozent Zinsen für das nicht in Wertpapiere investierte Guthaben. Im Detail zeigen sich aber Unterschiede – etwa bei der Maximalanlage oder der Laufzeit. Wir haben die Zinskonditionen der beiden Broker gegenübergestellt. Ein Angebot hat die Nase vorn.

Auf den ersten Blick unterscheiden sich die beiden Alternativen zum Tagesgeld nicht. Neukunden bekommen bei beiden Brokern vier Prozent Zinsen. Scalable Capital begrenzt den Neukundenzins aber auf vier Monate – und gewährt im Anschluss nur noch 2,6 Prozent Zinsen. Trade Republic setzt hier aktuell keine Grenze und verzinst das Guthaben monatlich. Ausgezahlt werden die Zinserträge immer zum Monatsende. Somit profitiert man bei Trade Republic stärker vom Zinseszinseffektm als bei Scalable Capital.

Der Vorteil bei Scalable Capital ist: Der maximal verzinste Betrag ist mit 1.000.000 Euro deutlich höher. Für Beträge über 50.000 Euro gibt es bei Trade Republic keine Zinsen mehr. Viele Banken zahlen nach der Maximalgrenze einen variablen Zinssatz. Wichtig zu wissen: Bei Trade Republic werden die Zinszahlungen ab 50.001 Euro ausgesetzt. Betroffene Anleger müssen dann Geld abbuchen oder über die Plattform investieren – etwa in Wertpapiere oder Kryptowährung.

Trotzdem hat Trade Republic wegen der unbegrenzten Vier-Prozent-Verzinsung und der monatlichen Zinszahlung leicht die Nase vorn. Unterm Strich bieten alle beide Angebote aber mehr Zinsen als viele Banken für das Tagesgeld. Hier sind die Basiszinsen nach sechs Monaten oft noch niedriger als bei Scalable Capital.

5. Ein Fazit: Broker statt Tagesgeld? Finanzexperte gibt Einschätzung

„Ich kann beide Anbieter mit einem guten Gewissen empfehlen. Aber ob die Anbieter anderen Tagesgeldangeboten vorzuziehen sind, hängt stark davon ab, zu welchem Zweck man das Geld verwahren möchte. Wenn das Geld in Echtzeit verfügbar sein muss, würde ich den Fokus eher auf die Verfügbarkeit richten als auf den Zins.“

„Kann man hingegen damit leben, dass es durchaus mal wenige Tage dauern kann, bis das Geld wieder verfügbar ist, spricht nichts dagegen.“ Schmidt-Ott.s Tipp: „Man sollte aber beachten, dass es sich um ein Referenzkonto von einem Depot handelt. Wer hier zu Impulskäufen neigt, sollte dafür sorgen, dass Tagesgeld und Depot voneinander getrennt sind.“ Auch wichtig zu wissen: Eine Garantie für die Zinsen gibt es bei beiden Brokern nicht. Die Zinssätze können sich jederzeit ändern oder ganz gestrichen werden.

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