Berlin. Wo sind die Zinsen für einen Baukredit aktuell attraktiv und welche Vergleiche sind aussagekräftig? Wir haben uns Tests angeschaut.

  • Banken für Baufinanzierung: Welche Banken gibt es und welche Baukredite empfehlen Finanztip und Co.?
  • Zinsen im Vergleich: Wo gibt es aktuell niedrige Zinsen für einen Baukredit?
  • Finanztest und Finanztip: Was raten Finanzexperten und was ist neben den Zinsen zu beachten

In Zeiten unklarer Zinsentwicklungen rückt nicht nur das Thema Geldanlage in den Fokus. Die Zinspolitik der Notenbanken hat auch einen großen Einfluss auf Kredite. Niedrige Leitzinsen begünstigen zinsgünstige Kredite – umgekehrt sorgen ansteigende oder auch schon absehbar steigende Leitzinsen für tendenziell teurere Kredite. Primär für Darlehen mit einem hohen Volumen können schon minimale Zinsänderungen ausschlaggebend sein.

Baukredite: Zinsen im Vergleich – Rechner zeigt beste Zinsen

Umso wichtiger ist ein Vergleich der verfügbaren Angebote am Markt. Je nach Kreditart können andere Kriterien ausschlaggebend sein. Der Vergleich von Baukrediten ist besonders umfangreich und sollte nicht nur die Zinsen umfassen. Weitere Faktoren wie die Sicherheiten oder die Tilgung sollten in die Entscheidung einfließen. Dazu kommt, dass die Höhe der Zinsen in einem Baukredit von individuellen Kriterien wie dem Einkommen oder der Bonität abhängig ist.

Viele Rechner, die Zinsen für Baukredite vergleichen, berücksichtigen diese vielen verschiedenen Faktoren und Kriterien nicht. Aber gerade zum Beginn oder kurz vor dem Abschluss eines Kredits können sie hilfreich sein. Rechner fokussieren sich auf die Zinsen – unter Berücksichtigung von Angaben wie der gewünschten Kreditsumme und der Laufzeit werden passende Angebote angezeigt. Unser Rechner bietet weitere Filter zu Tilgung und für die Postleitzahl an, mit denen die Suche verfeinert werden kann.

Baukredit über Finanzvermittler: Testsieger von Finanztip und Co.

Das Verbraucherportal „Finanztip“ rät in seinem Ratgeber zur Baufinanzierung zu großen Finanzierungsvermittlern als Anlaufstelle. Im Unterschied zu einfachen Vergleichsrechnern können diese auch weitere Faktoren wie die persönlichen Voraussetzungen oder den Wert einer Immobilie in ihren Vergleich einbeziehen. Große Vermittler haben in ihren Datenbanken häufig auch mehr Angebote als ein Vergleichsrechner.

Finanztip empfiehlt Dr. Klein*, Interhyp* und Baufi24* als Finanzvermittler für Baukredite. Alle drei Dienstleister verfügen über eine umfassende Datenbank mit je mehr als 400 Finanzierungspartnern in Deutschland. Dazu zählen neben Bausparkassen auch etliche Banken. Eine Beratung kann telefonisch, per Video oder in einer der Beratungsstellen vor Ort stattfinden. Das „Handelsblatt“ nennt außerdem die ING Baufinanzierung* und die DKB Grund als gute Anlaufstellen.

Was ist die Tilgung?

Die Tilgung ist der Prozess der schrittweisen Rückzahlung von einem Kredit. Wenn ein Baukredit aufgenommen wird, besteht die im Monat anfallende Zahlung nicht nur aus Zinsen, die das Entgelt für die Kreditnutzung darstellen, sondern auch aus einem Tilgungsteil, mit dem das geliehene Kapital zurückgezahlt wird. Die Angabe der Tilgung in Prozent gibt an, welcher Teil des Kreditbetrags pro Jahr an die Bank zurückgeführt werden muss.

Eine höhere Tilgungsrate bedeutet, dass der Baukredit schneller zurückgezahlt wird, was langfristig zu einer Ersparnis bei den Zinsen führt, da die Restschuld schneller sinkt. Umgekehrt führt eine niedrigere Tilgungsrate zu einer längeren Laufzeit des Kredits und damit zu höheren Zinsbelastungen über die Gesamtdauer.

Baukredite im Vergleich: Stiftung Warentest gibt wichtige Tipps

Dem „Handelsblatt“ zufolge punkten die ING und die DKB neben guten Kreditkonditionen mit einer hohen Kundenzufriedenheit. In Kooperation mit dem Kölner Forschungsinstitut „ServiceValue“ hatte der Verlag insgesamt 18 Baufinanzierungsvermittler bewertet. Die Ergebnisse decken sich mit denen von „Finanztip“. Die beiden Kreditvermittler Interhyp und Dr. Klein haben zudem im Test der Stiftung Warentest von Januar 2023 das Qualitäts­urteil „Gut“ bekommen.

Stolze 14 Baufinanzierer erreichten im Test dagegen nur die Note ‚Befriedigend‘. Die Frankfurter Sparkasse wurde nur mit der Note „Ausreichend“ (4,4) bewertet. Zu den Testsiegern zählen neben Interhyp und Dr. Klein die Baufinanzierungen von der Sparda Baden-Württemberg (2,1) und der Hypovereinsbank (2,3). Der Rat der Finanztester: Sich gut auf das Gespräch vorbereiten und wichtige Eckpunkte wie Darlehenshöhe oder einzubringendes Eigenkapital vorab abklären.

➣ Zum vollständigen Test der Stiftung Warentest

Ein Fazit zum Baukredit: Nicht nur die Zinsen sind entscheidend

Zudem sollten sich Verbraucherinnen und Verbraucher immer mehrere Angebote einholen und diese später vergleichen. „Achten Sie beim Vergleich nicht nur auf den Zinssatz, sondern auch auf die Option zur flexiblen Rückzahlung“, heißt es von der Stiftung Warentest. Insgesamt wurden 19 regionale und überregionale Anbieter untersucht. Geschulte Testpersonen ließen sich von den Anbietern unverbindliche Angebote erstellen, die später ausgewertet wurden.

Unser Fazit: Das Thema Baufinanzierung ist komplex. In unserem Leitfaden zum Baukredit hatten wir schon Schritt für Schritt eine Struktur skizziert. Das Kernelement ist meist das Darlehen. Hier sollten Verbraucher nicht bloß die Zinsen im Blick haben – Faktoren wie Tilgung, Sicherheiten oder persönliche Präferenzen sollten ebenfalls in den Vergleich einfließen. Finanzierungsvermittler sind gute Ansprechpartner und können einen umfangreicheren Vergleich erstellen als einfache Rechner.

Mehr zum Thema:

Baukredit 2024: Warum sich der Weg zur Hausbank lohnen kann

Doch Vorsicht: Längst nicht alle Finanzierungsvermittler sind gut. Die Testberichte trennen den Spreu vom Weizen. Interhyp und Dr. Klein schneiden bei „Finanztip“, „Finanztest“ und der in der Kundenzufriedenheitsanalyse des „Handelsblatts“ am besten ab – doch auch sie bieten keine vollständige Markttransparenz. Eine voll umfassende Datenbank gibt es nicht. Unsere Empfehlung ist deshalb, sich mehrere Angebote einzuholen, eine Auswahl zu treffen und diese zu vergleichen.

Neben einem bundesweit agierenden Vermittler kann sich für Verbraucher auch der Weg zur eigenen Hausbank lohnen. Zwar sind Sparkassen und Volksbanken zum Teil in den Datenbanken der Finanzierungsvermittler gelistet, längst aber nicht alle. Sie bewerten die Gegebenheiten vor Ort unter Umständen anders und unterbreiten ein besseres Angebot. Wer mehrere Angebote in der Tasche hat, ist zudem in einer Verhandlungsposition.

* Der Artikel enthält sogenannte Affiliate-Links. Die verlinkten Angebote stammen nicht vom Verlag. Wenn Sie auf einen Affiliate-Link klicken und über diesen Link einkaufen, erhält die Funke Digital GmbH eine Provision von dem betreffenden Online-Shop. Für Sie als Nutzerinnen und Nutzer verändert sich der Preis nicht, es entstehen Ihnen hierdurch keine zusätzlichen Kosten. Die Einnahmen tragen dazu bei, Ihnen hochwertigen, unterhaltenden Journalismus kostenfrei anbieten zu können.